大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于民间借贷的法律依据的问题，于是小编就整理了1个相关介绍民间借贷的法律依据的解答，让我们一起看看吧。
法院判定贷款年化利率时,是以真实利率,还是名义利率计算？
【大鱼】观点：
法院判定的年化利率既不是一般意义上的名义利率，也非真实利率。
名义利率和实际利率的差别在于是否考虑了通货膨胀率。
最高法关于民间借贷的规定，以及法院实际的判决中，并不涉及通胀率，而是更关注实际网贷和民间借贷中经常发生的“砍头息”问题。
最高法规定民间借贷“两线三区”。
根据2015年9月最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）的规定，贷款利率差划分为24%和36%的“两线三区”：
1、贷款年利率在24%及以下范围的属于合法借贷，并且受到法律保护。
2、贷款年利率处于24%至36%之间的属于自然债务区。只要借贷双方进行协商，便可以进行收取。贷款人收了这部分利息之后，借款人是没有权利要求返还的。而假如借款人不愿意给，贷款人也无法强行进行收取。
3、贷款年利率若超过36%便不受法律保护，即属于高利贷的范畴。如果借款人已支付，且其请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息，人民法院会予以支持。
《民间借贷司法解释》第三十条、出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
年利率的计算以实际到手金额为准。
《规定》第二十七条：借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
基于此，以上年利率的计算，是以借款人到手且可实际支配的金额为准。
也就是说，在民间借贷尤其是P2P网贷中，不论是以贷款名义收取的利息、违约金、滞纳金、罚息等，还是以其他各种名义收取的咨询费、服务费、信息费、会员费、保险费等，均需计入借款的综合成本，并以此来计算贷款的实际费率。
以IRR方式计算年利率，现在已经成为行业共识，并且得到法院的实际判决支持。
因为道高一尺，魔高一丈，自限定“两线三区”的标准以来，部分网贷机构就在不断想方设法在表面合规的情况下，突破利率的限制。
所以简单的年利率算法（APR）已经难以限制住这些存心不良的平台。以按月计息的分期借款为例：
APR的计算公式为：
APR (annual percentage rate) = 利息总额 / 贷款本金 / 贷款期数 * 12
按照这种方式计算的利率，可以轻轻松松通过调整每一期还款和收取服务费的金额来实现。
举个例子：
借款 10000元，分 12期，总还款 12000元，那APR = (12000 - 10000) / 10000 = 20%：
方案 1：等额本息的情况下，每个月还款 1000元，一共还款 12个月。
方案 2：第一个月还款 10000元，剩余 2000元分为 11个月来还，每月还款 181.82元。
这两种方案的APR是保持不变的，都是 20%，但是我们很容易看出来方案 2中，放贷方在第一个月就收回了全部的本金，借款人是亏的。
为了避免这种“套路”，现在网贷行业内通用的方式是采用IRR（内部收益率，Internal Rate of Return）的方式来计算年利率。
IRR计算年利率需要依据每期还款和期初收到的本金现金流，然后使用循环迭代搜索最优解的方式得到答案。IRR年利率的计算无法用简单的公式来表达计算方式，可以通过Excel的IRR函数来计算，或者直接使用银行的贷款计算器。
上面的案例中，使用IRR方式计算的年利率，方案 1为 35%，而方案 2则高达 134%，妥妥的高利贷。
可见，采用IRR的计算方式，不仅可以避免套路，也进一步压低了两线三区的实际执行标准，是有利于金融市场稳定的。
关注【大鱼说债】，每日更新用心回答。一起聊聊负债问题、应对方案，以及选择背后的那些事。
你说的如果是判定民间借贷利率是否在合法范围内，那么既不是名义利率，也不是真实利率。
因为民间借贷情况复杂，还款方式也各式各样，所以很难通过借款利率来简单的判定是否违规，而是需要根据借款期间内，你的还款利息和本金来换算，并对照借款利率合法区间。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，
民间借贷利率低于24%，是合法区间。
借贷利率在24%-36%之间的部分，是自愿区间。自愿已偿还的，不能追回。
借贷利率超过36%的部分，是违法区间。就算已经偿还的利息，也可以要求追回。
具体怎么来看利率是否合法呢？
上述《规定》中提到：借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。
所以，你只需要把借款期间的所有利息加起来，看是否超过“每年24%单利计算的每年利息之和”即可。如果超过了，那么超过的部分不受法律保护。
按照这种算法，不需要考虑还款方式，也不用考虑实际利率或者名义利率。
到此，以上就是小编对于民间借贷的法律依据的问题就介绍到这了，希望介绍关于民间借贷的法律依据的1点解答对大家有用。